随着具身智能机器人从实验室走向商业应用，保险行业正加速布局这一新兴赛道。作为人工智能技术的实体化载体，具身机器人已渗透至企业活动、餐饮服务、私人庆典等多样化场景，其商业化进程催生出对风险保障的迫切需求。头部险企自2025年下半年起密集推出专项保险产品，为机器人“商业化行走”构建防护网。
财产险与第三者责任险成为主流保障方向。以人保财险、平安产险为代表的机构推出的方案，普遍覆盖机器人本体损失与第三方责任两大核心风险。其中，机器人本体损失险采用“全保逻辑”，单台保额最高可达数十万元，保障范围涵盖设备故障、意外事故、自然灾害、电气故障甚至网络安全攻击等场景。某款产品条款显示，操作失误、黑客攻击等具体风险均被纳入保障范围。第三方责任险则聚焦产品缺陷、交互故障、碰撞倾覆等情形，部分产品还叠加了产品质量责任与信息泄露责任。
在产品设计上，险企展现出差异化策略。平安产险的“机器人产品综合责任保险”针对工业、服务、特种等多类机器人设计，责任范围包含设计缺陷、交互故障等四类情形；人保财险的“具身智能机器人第三者责任险”则放宽投保主体，除生产者外，所有者、使用者等利益相关方均可投保，且责任限定更宽泛、免责条款少于同业。尽管责任限额与免赔额采用协商模式，但业内人士指出，不同产品在免责范围、理赔材料要求及保费定价上仍存在显著差异，这主要源于险企风险数据积累程度与认知差异。
商业化规模应用正激发投保需求。2026年1月，平安产险与上海电气融资租赁有限公司、上海电气保险经纪有限公司签署全国首单“保险+融资租赁”合作协议，在真实商业场景中落地具身机器人保障方案。据擎天租公司CEO李一言预测，2026年将成为机器人量产突破年，租赁市场规模有望达100亿元。这一趋势倒逼风险保障体系完善——某运营商透露，在机器人需“上路”运行的场景中，保险已成为刚需，类似机动车交强险的强制性需求正在形成。
实际应用中的风险案例凸显保障必要性。某租赁机器人在舞台表演中因操作失误摔倒致部件损坏，另一案例中机器人碰撞损坏第三方设备甚至伤人。李一言表示，当前保险覆盖已从基础操作失误延伸至灾害事故、运输损伤等场景，但随着机器人渗透至更多商业领域，保障范围仍需进一步拓展。他强调：“保险价值需在具体场景中释放，针对性定制产品比基础险种更具实用价值。”
尽管赛道升温，但行业仍面临数据积累瓶颈。核心技术保密性抬高了风险评估门槛，初创厂商灵活需求与传统保险模式不匹配，单一设备持有模式下的道德风险防控难度高。为破解“数据黑箱”，平安产险基于工业设备风险数据、机器人运行参数模拟数据及商业场景历史数据，构建了动态化风险评估模型，实现精准定价。同时，险企通过AI图像识别、物联网传感等技术，在投保前及过程中对机器人状态、作业环境进行实时监测，并提供预防性维护建议等风险减量服务。
业内人士坦言，当前产品定价偏保守，本质是缺乏真实运营数据。随着首批风险数据积累，保险产品需随产业迭代动态调整。据悉，平安产险正联合产业方、学术机构共建风险数据库，牵头制定保险服务标准与技术规范，为行业协作奠定基础。
